大数据与物联网“颠覆”保险业

物联网颠覆保险业

慢跑积分可以换成重疾险保费,糖尿病患者只要天天上传血糠检测数据就可买重疾险,车上装上行车记录仪就可能实现车险一车一价。这并不是梦想,近日有物联网资讯报道中国首家互联网保险公司众安保险已在全国范围内推出一款重疾险,通过各种穿戴设备记录天天慢跑数据再上传微信即可生成积分,积分则可转化成保费优惠。

众安保险的上述探索告诉我们,在物联网世界里,大数据、物联网、智能手机将深刻地改变保险业态。让消费者更受益的精准定价保险产品时代已经露出嫩芽。实时核保、实时定价等新技术应用,将使一车一价车险、带病投保健康险、弹性保额重疾险、防误导销售变得可行。

慧择网副总经理简志浩表示,精算最大的困难是无法获得准确全面的风险数据,特别是某一细分人群的风险数据,因而无法做到精准定价。比如,假定超速行驶出险不赔,在物联网未出现前,无法确切判定车辆出险时是否超速。

有了行车记录仪这就不再是问题。众安保险公关人员告诉记者,全国已有几十万人通过互联网投保了该车险产品。众安保险正在6个试点省为其车险客户免费安装驾车行为记录仪。众安保险与腾讯合作,已选择了一家养老社区推出了一款针对糖尿病人群的重疾保险,前提是被保险人天天需按规定上传血糖检测数据。

不仅仅车险将被大数据、物联网颠覆,借助新技术家财险也将发生根本性变革。慧择网副总经理简志浩举例说,保险公司可以给客户家里安装监测煤气泄漏的传感器,这样可以早发现早预防,也可大大降低火灾发生率,家财险保费也可随之下调。类似应用随着智慧城市、智慧家居的到来,财产险形态也将明显变革。

大数据、物联网对保险的影响不仅仅是精准定价,它还将改变保险精算的传统。

众安保险精算负责人滕辉告诉记者,大数据、物联网应用,可以使保险公司实现动态核保,实时定价,而传统保险精算主要依靠过往数据。比如寿险精算要看生命周期表。保险公司核保通常提供一张表格让客户填写。

客户提供的年令、性别、简单病史等均是过往信息。通常相同性别及年龄保费是一样的。大数据、物联网引入后情形将变得很不同。比如保险公司可以获取客户投保前连续十天的血压、心跳、作息等信息,并借助上述数据推测客户是否属于同年、同性客户中的最优群体,进而为其提供最精准的保费价格。

大数据、物联网提供的健康管理动态监控手段,还为慢性病患者投保创造条件。众安保险与腾讯合作,推出了针对糠尿病人群的专用保险。要求投保人每天将血糖检测仪(腾讯研发一款智慧医疗设备)量出的数据上传微信,保险公司可以随时监测病人健康状况。

基于上述数据保险公司即可客人提供糖尿病引发的并发症保障。如果被保险人血糖控制得好,众安保险还可赠送部分保额或减免部分保费。

现在有人天天将慢跑、快走的记录晒在朋友圈里。这个数据正在与保险挂起钩来。众安保险推出一款基于日常慢跑的重疾险产品,就是将每天慢跑达标情形与保费优惠结合起来。

这一看似简单的变革,可是保险精算传统的一大突破。它突破了传统保险产品固定费率、固定保障、无法细分人群的老模式。

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